操盤養成學院

張小姐某天到郵局存款，碰到專員問她：「我們有一張6年期吉利保險賣得很好，您要不要考慮一下？」

聽過專員解說後，張小姐相當心動。因為錢放在定存，利息只有一點點；如果放在儲蓄險，6年後就可以通通領回來，不但多一筆利息，還附帶6年的壽險保障，好像很划算！

郵局熱賣到不行的6年期儲蓄險，到底值不值得買？是把錢拿去投保6年期儲蓄險好？還是把錢繼續放定存，再另外花錢投保6年的定期險划算？

儲蓄險年利率比定存低

假設以年繳保費161,568元、6年期滿領回100萬元來看，若我們用年金複利終值的計算公式來反推計算，這張保單的年平均報酬率約為1.25%左右，6年共繳了969,408元，期滿領回100萬元，等於繳了6年後，會得到30,592元的利息收入。

但如果是每年把161,568元存入銀行定存，連續存6年，又會拿回多少錢呢？以目前老行庫的1年期定存利率2%為例，6年後不再續存，帳戶餘額會比6年期吉利保險的保額多出19,190元（＝1,019,190－1,000,000），放定存顯然相對划算許多。

不過，儲蓄險還附加了6年保額100萬元的人身壽險，這是定存無法提供的功能。但如果以同樣30歲的年紀，投保一張保額100萬元的定期險，年繳保費約是2,000元，6年的總保費約是12,000元，相較之下，如果在相同保障下，把錢放銀行定存，再自行加買定期壽險，6年下來，扣除保費成本，還是會比購買郵局的6年吉利保險划算。

此外，由於利率有走高趨勢，在未來的6年內，定存利率可能會高於目前的2%，而6年期儲蓄險卻無法即時反應定存利率上揚的「好康」，這也是需要納入考量的重點之一。

將兩者列表比較，差異立現。也就是說，如果下次再遇到類似的儲蓄險銷售推薦時，不妨三思。

6年期吉利保險v.s定存＋定期險的比較

項目	6年期吉利保險	定存＋定期險
內容	6年期吉利保險	定存，年利率2% 定期險100萬元
每年成本	年繳保費161,568元（1% 折扣後）	每年定存存入161,568元 定期險保費2,000元
6年總本金	161,568×6＝969,408元	161,568×6＝969,408元
6年後可拿回金額	1,000,000元	1,019,190
保險成本	0元	6年定期險總保費12,000元
淨獲利 ＝拿回金額－（本金 ＋成本）	30,592元 ＝1,000,000－（969,408＋ 0）	37,782元　 ＝1,019,190－（969,408＋ 12,000）

說明：以6年後領回100萬元為例