有沒有小孩，退休理財的方式差異大。決定生小孩的夫妻，可以透過基金或投資型保單以及年金險同時累積子女教育支出與退休金，頂客族（夫妻雙薪沒小孩）則要撥多些錢到醫療險、壽險等長期保障。
打算生小孩夫妻的人生三大目標是購屋、子女教育基金以及退休基金，三個理財目標都要在20年黃金打拚期同時進行，實在有點讓人頭疼，因此，愈年輕就開始理財，用時間來換取未來更高的投資目標壓力十分重要。愈是年輕，投資期眼愈長，投資風險承受度也愈高，藉由長時間的穩定理財，甚至有機會實現提早退休的美夢。趁年輕、資金有限，可以用定期定額購買基金的投資方式，但是選擇較為積極的標的也可以細水長流累積退休金。
基金的挑選方式可以運用4433的選擇模式，透過短期、長期績效都在同類前三分之一者，篩選基金後長期投資、持有，是最適合家庭投資的工具。等到子女已進入求學期，子女教育金的壓力已逐步浮現，這時除了基金之外，最好也能購買投資型保單，以支應子女未來幾年較大筆的學費支出，但是，此時夫妻的年齡也逐漸「成熟」，投資策略可以從積極轉向穩健，建議從區域型股票轉向全球股票型基金以及海外債券型基金來為自己的退休生活作準備。
尤其是45歲以上的夫妻，首重安穩理財，離60歲退休年齡更近時，更要採取保守的投資方式，股票部分資金最好以二成為上限，債券或房地產則可維持在八成左右。有小孩夫妻在人身保險部分，因為資金較緊，需先以投資為重，而保險可以暫時以保費較為便宜的定期險（包含醫療險、壽險、意外險），終身失能險或是投資型保單，以不造成「他人」負擔為主要考量。
頂客族則可以完全以自己的退休規劃為主，因為資金相對會較有小孩家庭充裕，但頂客族少了子女奉養的可能性，因此保險更為重要，可以一開始就投資終身型醫療險、看護險以及年金險。
頂客族的投資策略可較為積極，不過，頂客族常因為不需要準備子女生活與教育金，反而更容易將賺來的錢花掉，所以最好提早進行退休規劃，將年輕時賺的錢留住以因應退休時的生活。
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