對策１：及早理財 事半功倍
面對自己「養不起的未來」，要怎樣規畫退休後的人生？弘利投顧總經理，同時也是理財規畫顧問協會祕書長劉凱平劈頭先問：你要什麼樣的晚年？扣除政府與公司給的退休金，自救的缺口還有多大？
劉凱平表示，如果計畫在養生村安度餘年，首先要先準備三、四十萬元的保證金，居住期間每個月還要繳二至三萬元，這還不包括雇請看護的費用，萬一子女無力負擔，那麼從現在開始就必須著手規畫，在退休以後一年至少要有七十萬元以上的花費，才能達到入住養生村的最低門檻。
但要提醒的是，這「七十萬元」，只是現在的貨幣價值，未來退休後，金額還要更高。劉凱平說，人類生活的品質不斷往上走，過去看黑白電視，現在則升級為液晶電視，二十年前一碗牛肉麵不過三十元，但現在一碗動輒七、八十元，甚至上百元。根據內政部統計資料，一九七四年時，台灣平均每人月消費支出不過一二五四元，但到了二○○四年，已成長到一．六五萬元，兩者相差十三倍之多。
對許多人而言，退休是新生活的開始，有許多夢想等待實現，因此在規畫退休生活前，除了先問自己「想過哪種生活？」外，另一個重點就是衡量自己「還有多久時間可以準備？」「萬一像CNN廣告一樣活到一四○歲，口袋裡的錢夠用嗎？」
「『時間』是最好的防禦武器，」胡德興舉例，假如預計在六十歲退休，以報酬率八％的商品計算，如果從二十五歲開始規畫，則每月只要投資五千元就可以達到一二○○萬元的基本目標；但如果從四十五歲出發，每月的投資金額就要暴增到三．二萬元；而萬一到了五十五歲才覺悟，則金額就變為每月十五萬元，這恐怕不是一般人可以拿得出來。無奈之下，只能要求自己在晚年克制欲望，或者再延遲十年退休，不然就要祈禱自己中樂透彩，才能養活自己了。
「延遲理財只能說是難以承受之痛，」周仕明指出，很多人以為退休理財重點在投資商品的選擇，殊不知「何時開始」才是真正關鍵之所在。
周仕明以自己的女兒為例指出，女兒出生時，周仕明為她買了份預定利率四％的保單，每年繳交保費十八萬元，並連續繳六年，六年後該保單可從保險公司每年領取十萬元，直到人生最後一刻。現在周仕明還替女兒進行另一項理財計畫，就是將十萬元轉為定時定額買基金，到女兒成年時，預計將有千萬元的資產等著她。
「前前後後六年我只出了一○八萬元，之後就以錢滾錢的方式增加資產，如果時間不夠『長』，根本做不到。」周仕明說，曾經有位五十多歲的婦女因為積蓄在股市賠光，找他規畫退休金，但周仕明卻只是愛莫能助，「因為她沒有給我足夠的時間。」
對策２：根據風險 配置資產
周仕明的女兒雖然未成年，但因為有個懂得理財的爸爸，年紀輕輕就看到退休的希望，然而面對市場琳琅滿目的金融商品，一般勞工能為自己退休生活做的努力有限，這時企業能扮演的角色，就相對重要了。像是英商台灣士瑞克保全就是一個很好的例子。
去年三月，台灣士瑞克購併衛豐保全，成為前三大保全公司，為了給保全人員安穩的退休生活，公司提撥了六％的退休金，還找來三家保險公司替員工量身定作年金險和投資型保單，除了訂出五％的報酬率外，保費還折讓三％，員工只要每月扣款三千元，老年後將額外有一筆可觀的退休金。
如果企業沒有提供這方面的福利，個人在退休投資方面該如何自救？宏利人壽副總裁黃旗興建議，一開始最好先從保本商品開始，例如需長期累積獲利的年金險，或轉換資產配置成本較低的投資型商品，比較適合年輕人，而屆齡退休族群，選擇有最低保證利率的分紅保單比較穩健。
如果行有餘力，則可以再往全球型基金或債券、區域型、單一市場做理財布局，最後才是風險較高的股票、期貨或選擇權。
劉凱平表示，根據國外經驗，投資組合的績效，九成以上來自於適當的資產配置，其餘才是買進時點或選股能力。因此，在不同年齡，依據風險承受度，做適當的資產組合，才是確保未來退休基金的最佳理財方式。
此外，資產配置的報酬率設定不宜好高騖遠，像加州退休金股票部位六成，過去十年平均年報酬率為一○％左右，而美國共同基金過去二十年平均約一三％，這些基金或退休金，都由優秀的投資專家在操盤，才有如此績效，一般人看待退休理財，更應腳踏實地。
對策３：醫療保單 彌補健保
至於老年醫療方面，保險是最好的保障工具，面對醫療成本居高不下，惟一能解決的辦法，就是多買幾個住院日額單位跟終身醫療險，才能分攤健保不給付的風險。
部分終身醫療險受歡迎的理由，顧名思義在於保障可持續「終身」，不怕有壽命過長的問題，以往定期醫療險最多僅能保到七十五歲，但此年齡正值各項老年疾病紛至沓來，也是最需要保障的時候。
目前市面上終身醫療險又分為有給付上限的帳戶型，與無給付上限的非帳戶型兩種，前者保費約僅後者六成左右，由於終身醫療對業者來說是個無底洞，雖然目前還有八家保險公司仍有銷售，但已經有很多業者準備停賣這類保單。據了解，帳戶型終身醫療險的保額，往往在四．二年就會用罄，屆時如果沒有做好退休金規畫，就會出現生活開銷和醫療支出兩頭燒的窘境。
此外，長期看護險也是退休醫療規畫不可或缺的主角。台灣人壽商品研究發展系協理許義全以鄰國日本為例，日本長期看護制度規畫相當發達，年金屋制度也很完善；但反觀台灣卻毫無起步，臥病在床老人身旁的多是外籍看護，若以一天二千元薪資計算，一個月看護費就高達六萬元，造成子女龐大的經濟負擔，因此，投保長期看護險絕對有其必要性。
「長壽有時不是福氣，而是懲罰。」面對可能活到一四○歲的未來，你要提早做好退休金和醫療準備，還是一退休，就應徵大樓管理員？
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