操盤養成學院

今天接到堂弟的電話，我二叔走了，享年64歲，還很年輕，可是愛喝酒身體又沒保養，哪有辦法這樣操呢！自己的身體前一陣子為了準備各式各樣的考試加上工作壓力大，背好痛，護理師說我的脊椎第3-4節跑掉了，再加上幾年前出過車禍，腰椎的位置也跑掉了，需要花一段時間復健，難怪最近背痛胸悶的要命。醫生要我早點睡、早點起來，記得過年前來看診時，醫生把我的脈象，覺得非常弱，經過這2個月的調理好很多了。

前一段時間工作壓力大，飲食又不正常，食量又大，吃個自助餐竟然點到200元，嚇死和我去吃飯的同事，大鍋貼吃個20個還有點餓。一瞬間爆肥，肚子像吹氣球一樣漲大………..大……….，體力變差，腰酸背痛。完了，聽人家說男人過了25歲就開始走下坡，沒想到我才30幾歲就急速衰老。

95年8月起金管會主管的13種金融證照已經模組化了，信託算是比較入門的證照，在這分享我自己準備的方式。考前我跑到三民書局參考坊間出版的考試用書，翻來翻去最後選了宏典文化出版的參考書(本人非與宏典有任何相關，純粹是個人的意見分享)。

壽險保單的主要功能，是轉移個人意外死亡及家庭身計可能斷炊的風險，但財政部自20幾年前實施壽險保單強制分紅措施，使保單持有人有紅利可分配；此外壽險保費的支出及保險金的領取，均有租稅上的優惠，致購買壽險保單亦有投資理財的額外收穫。

從事金融理財工作近6年，服務過許多客戶，大部分的客戶均不了解保險公司存在的價值，也因此有許多人儘管認同保險，還是會選擇錯誤的服務窗口及從業人員〈例如：保險經紀人、資產管理、財務顧問、銀行、證券〉而蒙受莫大的損失。

為搶救健保財務，健保局大砍5,000多項藥品價格，並自 11月1日 起實施，雖然健保可因此省下1年70~90億元的藥費支出，但也引發藥商反彈，揚言將把胃潰瘍、癌症等明星藥物退出台灣市場，或是打算將降幅較大的部分藥物，轉向自費市場發展。預料未來民眾將面臨大規模的換藥潮，並因此導致處方錯誤率提高，民眾用藥品質堪憂，而另方面，日後民眾若想要使用較具積極療效的藥品，可能就須自費付出更高的代價了。

台灣的離婚率高居亞洲之冠，平均每兩對新人中，就有一對以離婚收場。據主計處統計，單親媽媽的收入來源，80%是靠自己賺錢，其次是18%來自父母或親戚朋友金援；至於贍養費部分，比重只有1.5%。
在經濟缺乏保障的情況下，離婚婦女更要自立自強，第一步是翻開可以保障日後生活品質及子女權益的保單。首先應檢視保單的要保人與被保險人姓名；若保單要保人是前夫，自己是被保險人，只有前夫享有指定受益人的權益。在此情況下，若雙方關係還不錯，可請前夫將要保人變更為自己，但在此之前應注意該保單是否有保單貸款，以免保障不成，反成負擔；至於離婚雙方已經撕破臉，為防止出現謀殺詐領保險金的情況，身為被保險人保有隨時申請保單撤銷的權利，方法是以書面通知保險公司和要保人。

很多夫妻情意正濃時，都會互相幫對方買保單，最多的狀況都是，指定對方為保單的受益人，自己是被保險人，因此，當自己發生保險事故身亡或殘廢時，對方就能領到保險金。如果夫妻離婚後，雙方關係還不錯，相關保單的受益人或要保人，最好相應變更，權益較有保障。

快到年底，如果上班族不幸成為公司資遣的對象，在被裁減後，還是可以透過裁減資遣續保的方式，保留勞保年資，直到符合請領老年給付之日為止。
勞保條例規定，勞保是在職保險，一旦上班族離職，投保單位必須在當天辦理退保手續，由於上班族被資遣，就喪失受雇身分，依勞保條例規定，不能投保勞保。

有關於婦女懷孕、流產、分娩的相關理賠規定，通通列入金管會新發布的「住院醫療保險單示範條款（實支實付型）」內，從明年1月1日起開始實施。原本「懷孕、流產、分娩」等生育婦女必經的過程，都是醫療險的「除外責任」，讓婦女懷孕生產過程毫無保障可言。金管會宣布，「懷孕、流產、分娩」引發的併發症與必要醫療行為，列入理賠範圍內。
壽險業者對此表示，過去所有懷孕、流產、分娩問題統統不賠，唯一只有「發生意外導致流產」才會理賠。未來如果相關的併發症也通通要理賠，預期理賠率將會提高，屆時婦女險、婦嬰險、甚至住院醫療險，將考慮提高保費。

為了避免道德風險，金管會最近修改包括壽險、醫療險、傷害險、團體險等各險的示範條款，保險公司在必要時，經過保戶同意後，可以調閱保戶就醫資料，以利彈性處理理賠事宜，減少爭議。
為什麼保險公司接到理賠件，要去調閱保戶的病歷呢？壽險公司指出，大部分正常的理賠申請案，都不需要調閱病歷，直接理賠即可。但有少部分看起來很奇怪、特殊的案子，就希望先釐清一下，再決定要不要理賠。

看完後才覺得自已有多渺小....

金管會保險局規定，1年期以下的意外傷害險及旅行平安險，10月起全數適用「新殘廢程度與保險金給付表」，殘廢等級從原來的6級28 項，增加為11級75項，新制理賠方式，大開善門，許多過去不理賠的殘廢項目也納入保障。
但金管會同時規定，長年期意外險、還本型意外險，還有保戶已購買有「豁免保費附約」（享有第1到3級殘廢時免繳保費保障）的壽險保單，在10月後，仍然可依舊制殘廢等級理賠。

 上班族如果被公司外派到國外，卻不幸在國外遭遇職業災害，必須在當地門診或住院診療者，回國後還是可以「勞保」或「健保」的身分，向勞保局或健保局申請核退醫療費用，節省在海外的醫療支出。
勞保局指出，如果是因國內職災門診或住院，用勞保的身分就醫，就比直接用健保就醫划算，因為可以享受免繳健保部分負擔的費用，和住院30天內普通膳食費用減半的優惠，對上班族來說，可省下不少錢。

金管會近來接獲許多民眾反映，在不知情的產品內容的狀況下，購買投資型的保單，導致許多消費糾紛，金管會因此要求所有保險業切實執行投資型保險銷售及資訊揭露，並注意顧客適合性。
金管會官員指出，有些顧客明明需要保障遠大於投資的商品，但業務員不但未盡告知產品的連結產品與可能產生的風險，半強迫推銷投資型商品，等到消費者申請理賠時，才發現保障不如想像的多。像年事已高的消費者，業者就不適合向其一直推銷過多的投資型商品。