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保險是以愛心、互助架構而成的商品，但經過幾百年的發展，也能由單純的風險保障概念，發展出「買一張保單貼現（Viatical Settlement），賭一個人會不會早點死。」的證券化商品。保單貼現於英、美等地相當風行，在台灣因存在正反爭議，遲遲未立法開放。

金融機構賣金融商品要更小心了，金管會打算以法律明訂，銀行、保險、證券等金融業賣金融商品時，須對客戶說明可能的市場及信用等風險，否則導致客戶損失時，金融機構須負賠償責任，這是金管會首度對金融業賣商品賦予告知義務。

這項規定對消費者權益將更有保障，但金融機構也將承擔更大的責任壓力。將來金融機構在銷售金融商品，必須嚴格落實資訊充分揭露與告知，否則將面臨可能的賠償風險。

現行法律架構下，金融機構銷售金融商品給客戶，如果因未向客戶說明清楚，引發糾紛時，相關責任的歸屬必須回到民法規定，如果金融機構業務員有故意過失時，客戶才能請求賠償，但舉證責任則在客戶，實務上客戶求償很難成案。未來金管會若在法律上賦予金融機構這項告知義務後，對消費者權益將更加有保障。

金管會研議中的「金融服務業法」將規定營業員如果有過失，金融機構將無法主張免責。據了解，先前公聽會上業界對此大都沒有反對意見。金融服務業法預計在9月底以前完成修法。

根據民法第188條規定：「受僱人因執行職務，不法侵害他人之權利者，由僱用人與行為人連帶負損害賠償責任。但選任受僱人及監督其職務之執行，已盡相當之注意或縱加以相當之注意而仍不免發生損害者，僱用人不負賠償責任。」

金管會官員認為，金融機構不能將所有過錯都推給營業員，因此，金融服務法中將排除民法的規定，規範金融機構未來將無法免責，必須賠償投資者損失。

未來銀行、保險及證券商等金融機構賣金融商品時，必須對消費者說明，因利率、匯率及市場價格等波動，可能導致的損失；還有，金融商品的契約期間效力，以及提前解約時可能產生的損失等。如果沒有依規定向客戶說明清楚，導致客戶本金有所損失時，就必須負損害賠償責任。

如果金融商品銷售對象是一些專業人士，如專業的代理機構等，因已有足夠的專業知識作判斷，就不必適用這項規範。

為了督促保險公司正視長期健康險所產生難以預料的風險，金管會規定，從今年9月1日 起，「新送審」的長期健康險必須有「給付限額」或「保費調整機制」，以確保保險公司經營安全，進而維護保戶的權益。金管會規定，新送審的保單從今年9月1日 起、既有保單從96年9月1日 起，只要是無理賠上限，都必須有「保費調整機制」，保險公司可依據損失情況調漲保費。至於在9月1日前已經審查通過的長期健康險，仍可以繼續銷售，但在明年9月1日 以前，也必須依上述規定調整。

自己總是一直在探尋人生的方向，人生重要的不是走哪一條路，而是明白自己為什麼要走那一條路？

當人們罹患了癌症，若是末期且被醫生宣判生命只剩數個月，大部分人都會對生命感到絕望，甚至放棄原本生命中許多要完成的夢想。當我在聯合報看到這篇文章時，我覺得很感動，因為文章中的主角雖然被醫生宣布只能再活數月，但仍然堅持完成橫越美國腳踏車慈善之旅。保德信特有的生前幾付，即是為了生命不足半年的保戶所設計的項目，這項用心已經幫助了許多生命不足半年的保戶完成生前的夢想，就讓我們來看看這篇故事。

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張小姐某天到郵局存款，碰到專員問她：「我們有一張6年期吉利保險賣得很好，您要不要考慮一下？」

今天和幾個客戶碰面，客戶的反應都很好，讓我覺得很感動。其實我們自己的態度也扮演很重要的腳色。後來晚上這位客戶，和我雖然見過幾次面，但之前對保險規劃沒有興趣，今天是第一次討論這個部份，1個半小時後竟然成交了，令人感動。

最近在跟客戶討論家庭財務規劃時常會遇到不同的反應，甚至有時候會有一些令人不舒服的情況，有時真令人感到洩氣，其實我們的出發點是為了客戶著想，或許是我做得還不夠。看到下面這篇文章，能有些許的鼓勵，建議你也看一看，會有更多正面的思考。

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